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抵押貸款攤銷策略
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6月26,2021
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目錄
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攤銷計劃
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長攤銷降低支付
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短攤銷保存金錢
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加速付款選項
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其他選擇
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底線
對於許多人來說,購買房屋是他們將要做的最大的單一金融投資。由於價格標籤,大多數人通常需要抵押貸款。抵押貸款是一種攤銷貸款,其中債務在一段時間內在正常分期付款。攤銷期是指借款人選擇償還抵押貸款的時間長度。
雖然最受歡迎的類型是30年,固定利率抵押,買家有其他選擇,包括25年和15年的抵押貸款。攤銷期不僅影響償還貸款需要多長時間,而且會在抵押貸款的生命中支付多少興趣。較長的攤銷期通常涉及較少的每月支付和貸款壽命的最高利息成本。
另一方面,較短的攤銷期通常需要更大的每月付款和降低總利息成本。對於抵押貸款的市場中的任何人來說,這是一個很好的想法,以考慮各種攤銷選擇,以找到一個提供最適合的可管理性和潛在節約的攤銷。在這裡,我們看一下今天的家庭買家的不同抵押拖放策略。
鍵Takeaways
- 選擇您應該在抵押貸款的期間是在較低的每月付款與較低總成本下的權衡之間的權衡。
- 抵押貸款的成熟遵循攤銷計劃,以便在修改每筆付款的主要與股權的相對金額相等時保持每月付款。
- 攤銷時間表越長(比如說30年),每月付款越實惠,而且同時,在貸款的生命中,將貸方支付最令人利益。
攤銷時間表
在抵押攤銷計劃(或攤銷表)中展示了構成每筆付款的本金和興趣的確切金額。早期,更多每月支付都會邁向興趣。對抵押貸款的利息是免稅。如果您處於高稅收括號中,這筆扣除將具有比稅率較低的價值更值。隨著每個後續付款,越來越多的付款就校長,較低,直到抵押貸款全額支付,貸方歸還與縣辦事處或土地登記處的抵押貸款。
較長攤銷期限會降低每月付款
較長攤銷期的貸款具有較小的每月付款,因為您有更多的時間來償還貸款。如果您想要更可管理的付款,這是一個很好的策略。下圖顯示了200,000美元的攤銷計劃的銷售時間表,固定利率貸款為4.5%:
摘要為30年,固定利率4.5%貸款:
- 抵押貸款金額=200,000美元
- 月付款=$1,013.37
- 利息金額=164,813.42美元
- 總成本=364,813.20美元
更短的攤牌期限保存金錢
如果您選擇較短的攤銷期-例如,15年-您將擁有更高的月度付款,但您也將在貸款的生命中享受大量利息,您將稍後擁有您的家。此外,較短貸款的利率通常低於較長術語的利率。如果您可以在沒有過度困難的情況下舒適地滿足較高的每月付款,這是一個很好的策略。
請記住,即使攤銷期更短,它仍然涉及製作180個順序付款。重要的是要考慮您是否可以維持該付款水平。
圖2顯示了攤銷時間表的貸款相同的貸款,但隨著15年的攤銷(再次,簡化的簡化版本):
概要為15年,固定利率4.5%貸款:
- 抵押貸款金額=200,000美元
- 每月付款=$1,529.99
- 利息金額=$75,397.58
- 總成本=$275,398.20
從兩種例子中可以看出,較長,30年攤銷導致更實惠的支付1,013.37美元,而15年貸款的1,529.99美元,每個月的差異為516.62美元。這對家庭對緊張預算或僅僅想要月度費用來說,這可能對家庭產生了很大差異。
這兩種情況還說明,15年攤銷以利息成本節省了89,416美元。如果借款人可以舒適地支付較高的月度付款,則可以在較短的攤銷期內進行相當的節省。
加速付款選項
即使有了較長的攤銷抵押貸款,也可以通過加速攤銷節省興趣的資金並更快地償還貸款。該策略涉及向您的每月抵押貸款賬單增加額外付款,潛在地節省了數万美元,並允許您遲早無債務(至少在抵押貸款方面)。
從上面的例子中佔用200,000美元,30年抵押貸款。如果每月額外100美元的付款申請了額外的付款,則貸款將在25年內完全償還,而不是30,而藉款人將在利息支付中實現31,745美元。每月額外收到150美元,貸款將在23年內滿足,儲蓄率為43,204.16美元。即使是每年的單一額外付款也可以減少興趣數量並縮短攤銷,只要支付就校長,而不是利息(以這種方式確保貸方處理付款)。
當然,你不應該放棄必要性或拿出賺錢的投資來賺取額外付款。但削減不必要的費用,並將這筆資金放在額外的付款可以做出良好的財務意義。與15年抵押貸款不同,它使您可以靈活地支付幾個月。
在線抵押貸款-攤銷計算器可以幫助您決定哪些抵押貸款適合您,併計算額外抵押貸款的影響。此外,抵押計算器可用於確定最佳利率。要開始,請嘗試下面的計算器。
其他選擇
可調率抵押貸款可能允許您每月支付比30年,定額抵押貸款的支付甚至不得支付,並且您可以以其他方式調整支付,這些方式可以與個人收入增加相匹配。但是,每月支付這些都會增加-多麼依賴於經濟指標以及如何寫入的合同如何仍然是抵押貸款利息,而仍處於幾乎歷史的低點,它們可能是大多數房主的不明智下注。同樣,唯一的興趣和其他類型的氣球抵押貸款通常具有低支付,但會讓您在貸款期限結束時延長余額,也是一個冒險的賭注。
底線
決定您可以提供哪些抵押貸款不應該僅僅留給貸款人:即使在目前的貸款氣候與其具有更嚴格的標準,您也可以批准比您真正需要更大的貸款。如果您喜歡較短的攤銷期的想法,所以您可以減少興趣並遲早擁有您的房子-但不能承擔更高的付款-考慮在較低的價格範圍內尋找家庭。通過較小的抵押貸款,您可能能夠擺動具有較短攤銷期間的更高付款。
因為這麼多因素會影響抵押貸款最適合您,但重要的是評估您的情況。例如,如果您正在考慮一個巨額抵押貸款,例如,您的抵押貸款扣除可能比您有小抵押貸款,並且在較低的稅收托架中可能會更加優惠。或者,如果您從投資中獲得良好的回報,則可能不會使財務意義削減削減構建您的投資組合以進行更高的抵押貸款。什麼總是做出良好的財務意義是評估您的需求和情況,並花時間為您確定最佳的抵押攤銷策略。