當涉及雇主贊助的計劃時，像401（k）的計劃一樣，工人，儲蓄者和投資者至關重要（你應該看到自己一切三個人）來充分利用它們。

雖然與其他計劃存在一些差異，例如403（b）的計劃，但大多數這一建議都適用於美國的所有主要計劃，成為他們401（k）或個人退休賬戶（IRA）。

在提供退休金時，人們越來越越來越多。傳統的養老金是公務員或重型工程外部的聞所未聞。雇主和政府都越來越多地轉移到個別工人的越來越多的責任（和風險）。

401（k）計劃旨在填補空缺，並給予美國工人為退休提供稅收優缺點。

401（k）貢獻限制

對於擁有最大的401（k）的雄心和財政的員工，開始的最佳方式之一就是向後工作。承擔最高允許的年度貢獻，將其劃分為一年的薪酬期數，看看留下你的位置。

對於2021年，最大貢獻限額為19,500美元，如果您50歲或以上，您的雇主也可以為您的401（k）貢獻為6,500美元的追趕貢獻。對於2021年，組合限額為58,000美元，或64,500美元，趕上金額

roth401（k）與401（k）

您的雇主可以在常規401（k）和羅斯401（k）之間進行選擇。貢獻限制是相同的，但羅斯401（k）資助稅後美元，如羅斯IRA（見下文）。

401（k）選項是保存退休的重要途徑。羅斯401（k）提供納稅人，他賺了太多才能為羅斯伊拉獲得羅斯伊拉羅拉福利的稅收分配，無需在你的一生中的最低分佈-因為這筆錢可以稍後滾到羅斯伊拉羅斯羅斯伊拉。3.

最大401（k）

你能負擔得起最大值嗎？如果是這樣，除了在計劃選項中可以獲得最好的投資決策，您需要做的更多。如果你買不起這個金額，請向下削減它直到你可以。顯然，抵押或租金，公用事業和FOO等費用需要覆蓋，拋開這麼多，你需要積累信用卡債務，以使其成為一個月。

即使您無法做出最大貢獻，也考慮使用您收到的任何獎金或利潤分享付款。許多公司允許您將這些金額直接存入401（k）。這是一個好主意，盡可能多，一旦獎金檢查一下，許多良好的意圖已經出錯。

最重要的是，盡量保持一致。設置特定的每筆薪水金額，除非您必須更改它。同樣，不要試圖時間的市場或削減貢獻，因為經濟或政治新聞似乎令人沮喪了一段時間。

如果可以，請盡量節省至少15％的毛額。這筆金額，加上這些儲蓄的合理投資回報，應該足以補充社會保障，並為舒適的退休提供資金。

401（k）雇主匹配

充分利用雇主比賽是充分利用401（k）計劃中最重要的策略之一。根據具體的規則和限制，您的雇主會貢獻與您貢獻的相同金額，或其百分比.4

這有效地使退休儲蓄減少，而不會降低您的薪水或增加稅收負擔。許多雇主在貢獻3％的薪酬（或更高）的情況下匹配踢球-試著盡可能地努力實現這一目標.5

想要另一個原因最大限度地匹配嗎？在許多情況下，雇主根據完全匹配計算其成本並基於其員工的薪水。如果你不利用這個，你就會送回免費的錢。

有些雇主選擇與公司股票的貢獻相匹配。雖然這並不總是作為現金所希望的，但它不應該勸阻你最大化你的比賽。經常，股票可以在合理的短期內銷售和轉換為現金，並以合理的成本。

所需的最小分佈（RMD）

與其他一些其他退休儲蓄計劃一樣，401（k）秒要求最低分配（RMD）。在72歲時，401（k）業主必須開始服用RMD，無論他們是否需要錢。美國國稅局是認真的：未能撤回正確的金額有50％的懲罰.6

但是，如果員工仍在為贊助計劃的同一雇主工作，則RMDS不適用。請記住，羅斯401（k）中的資金可以滾到RothIRA-在業主終身期間沒有所需的最低分配。

2020年3月2020年3月通過冠狀病毒援助，救濟和經濟安全（關心）法案的通行證，業主在2020年的情況下，業主在2020年3月通過，這暫時豁免了IRA和其他退休計劃的分配要求。該法案不會影響羅斯IRA，直到業主死亡後不需要提款.7

401（k）歸屬於

在匹配捐款屬於員工之前，雇主可能需要一定數量的服務。這被稱為歸屬時間表.8通常，有兩種類型的401（k）歸屬時間表：

• 懸崖歸屬於員工在一定時間後從擁有0％的匹配捐款的匹配捐款達到100％時發生。
• 畢業歸屬是員工在最終擁有它們的匹配捐款中擁有的增加部分。

美國勞工部門需要六年服務後完全歸屬.9仍然是，充分利用401（k）-雇主匹配-了解計劃的歸屬時間表至關重要。否則，如果員工在完全歸屬之前，該公司可以收回一些或全部匹配貢獻。

401（k）費用

作為一些員工退休計劃的一部分，工人可以從獨立專業人員那裡利用投資建議。不幸的是，這個建議很少是免費的，你可能會發現你支付1％到2％的資金來獲得這種幫助。

可以理解的是，在計算他們的貢獻然後投資這筆錢時，許多工人感到不知所措。儘管如此，支付投資建議是一個冒險的主張，主要是在涉及401（k）計劃時，投資者獲得了相對固定的投資選項菜單。

儲蓄者還需要仔細關注他們在401（k）內持有的投資的成本。一般而言，多年來，共同基金開支已經下跌，許多基金家庭為401（k）計劃提供無負擔資金，以及低成本指數資金.10o課程，比較和對比數字是必不可少的，因為費用仍然有很大的變化。

沿著類似的線條，投資者需要小心金融儲蓄工具，如年份和目標日期基金。稅收貧困賬戶中的財務差別沒有大部分地點（另一日的一個話題）。更重要的是，他們的經常高費用比率可以隨著時間的推移而遠離其價值。同樣，雖然目標日期基金在許多計劃中是流行的選擇，但他們經常（但並非總是）收取比常規資金更高的費用-沒有相應的結果.11

401（k）貸款

對於在401（k）中拯救一些資金的工人，但發現他們無法貢獻更多，因為它們被昂貴的債務背負，可能有一個違反直覺的選擇。大多數計劃都有規定，允許員工從他們的賬戶中藉款。這筆資金相對免費的字符串（就可以用於資金可以使用）。可以使用它來償還高利息貸款或信用卡餘額。這筆錢並不是免費的，但好消息是收取的利息正在支付給你。

401（k）貸款不是無風險的機動。這筆錢必須按時償還，或者藉款人將招致處罰.12此外，一些工人會發現從退休儲蓄借來的借款只是一個太方便的人，它打開了一個潘多拉的未來麻煩。

儘管如此，這可能是釋放更多錢的有效方法。它不適合每個人，但從401（k）中藉用低成本現金償還高成本的信用卡債務，最終在401（k）中最終投入更多，這可能是一個謹慎的選擇。

401（k）問題

如果您不喜歡如何組織計劃或提供的投資選項，請如此如此。抱怨缺乏計劃可以是改善您的選擇的有效手段（以及您的同事）。

請記住，許多雇主在最便宜和最方便的情況下選擇401（k）計劃，並且甚至可能無法意識到其缺陷。

雖然很多工人都不喜歡是一個吱吱作響的車輪，但是一些公司無疑是比其他公司更快的響應，沒有什麼是一種非常好的方法，以確保計劃不會得到改善。

傳統和羅斯IRAS

如果您最大限度地推出了401（k）或希望通過使用著名的投資車輛節省更多，您會怎麼做？值得慶幸的是，您可以使用許多選項，包括傳統的IRA和RothIRA。

您可以在2021年撥款到6000美元的類型。如果您50歲或以上，則可以增加1,000美元的追趕貢獻.2傳統的IRA和401（k）資助稅前捐款。您可以在退休期內提前提前退稅並納稅。RothIRA和Roth401（K）由稅後資助。這意味著您沒有收到前期減稅，但退休的合格分配是免稅。

如果您或您的配偶被工作的退休計劃所涵蓋-包括401（k）-您無法為您的傳統IRA捐款充分扣除.13和羅斯IRAS，如果您製作，您就無法貢獻錢太多了

年金和健康儲蓄賬戶

在您最大限度地啟動IRA和401（K）賬戶後，還有其他稅收優勢方式。一種選擇是考慮購買和投資年金。

國內建築有許多優點和缺點-它們可以承載高銷售負荷，通常具有高銷售額，並提出贊助商不斷轉移對投資者的風險。所有這些都說，在年金中的錢可以毫不稅收累積，如果保護更多的退休金儲蓄是必要的，這是一個有價值的選擇.14

另一種選擇，如果您有一個高可扣除的健康計劃（HDHP），是為了保存在健康儲蓄賬戶（HSA）中，如果您有這種健康保險，則可以使用稅務優惠.15

許多投資者-特別是高收入家庭，可以負擔於良好的健康支付扣除免賠額和年輕員工-發現這些賬戶有助於節省額外的退休基金。

底線

稅收利潤的退休儲蓄計劃是政府給普通工人的相對較少的休息之一。仔細儲蓄可能不是一個獨立富裕的門戶。但它至少可以達到確保更舒適和更愉快的退休度。

無論提供的具體情況如何對您來說，成為401（k），403（b）或IRA，確保盡可能多地貢獻，並充分利用您為未來為未來提供資金的機會。