擁有529個計劃策略，最大化您的學生援助選擇更為重要。如果你是未來大學生的父母，你現在必須拯救，但在儲蓄賬戶中收取錢財不起作用。你必須投入它以保持通貨膨脹。許多人轉到529份儲蓄計劃-一個稅收優勢計劃，可以幫助支付教育費用-以使其資金增長。這可能是一個聰明的舉動，但他們以後如何花費529錢可能就是重要的。

畢竟，學院並不便宜。任何或正在大學的人-或者目前正在拯救高等教育的成本-已經知道這一點。然而，他們可能不知道的是成本上升的速度。所接受的經驗法則是大學的成本在通脹率的兩倍下增加。這意味著每年，您可以預期至少支付5％。

在最好的場景中，您將在政府的幫助下結合529個基金，以涵蓋您孩子的完整成本。但政府幫助往往是基於收入的-這就是處理529年戰略性的地方。

何時以及如何花費529資金

沃爾街日報專欄作家不久前，一旦孩子到達學院，它可能會在第三年和第四年度獲得財政援助的前兩年來將所有529個基金的優勢在一起。如果父母期望高收入或低收入年度，那就是這樣。好建議？我們決定與其他專家一起查看。我們發現的各種建議明確表示，家庭將旨在諮詢大學融資專家，以獲取特定於其自己情況的建議。

耗盡529個帳戶首先可以對BKD財富顧問的一些家庭，GRITCHENCLIBURN，CFP進行意義，董事票據。“如果您知道您的教育成本將超過您的529份儲蓄，我建議在藉款之前先花費529餘額。”

但如果你認為你可能會在稍後獲得貸款的情況下，並不是。大學援助合作夥伴的JosephOrsolini表示，前兩年貫穿了529個資金。“家庭真的需要預算四年的大學，以確定節省和借貸的最佳行動方案。我已經看到了一些家庭在最初的幾年里花了529個賬戶，但後來沒錢了，在最後幾年裡無法借錢，“他警告道。“這些學生沒有資源完成學院。”

如果您預計在家庭收入下降跌倒怎麼辦？“低收入是人民的相對術語，”奧爾塞里尼說。從150千萬美元到$100k跌幅是一個巨大的減少，但在大多數情況下，它不會導致任何額外的經濟援助。如果您的孩子在一個符合100％需求的精英學院，可能值得依賴這一戰略，但大多數學院都不會僅為529個基金支出援助方案。“

規則對於祖父母來說可能是不同的。“在考慮花費529款錢時，請記住的一個重要方面是擁有該計劃的人，”RyanKay說：經認證的財務計劃者。例如，如果祖父母是所有者，並且他們從529計劃分發資金，這筆錢將算作明年FAFSA的學生收入，並且可能對學生有資格獲得經濟援助的能力產生負面影響。因此，當祖父母是主人時，在學生提出最後的FAFSA（學院大專的1月1日）之前，通常最好留下529計劃的錢。“

在聯邦稅收抵免中的因子

當您在學費，費用，教科書和其他課程材料上花費4,000美元時，美國機會稅收抵免（AOTC）提供高達2,500美元的稅收抵免。但是，它在某些收入水平（個人90,000美元，為已婚夫妻共同提交的人數為90,000美元）.1此外，您不能使用相同的費用來證明來自529計劃的免稅分銷-沒有雙倍-浸漬。

“稅收抵免的資格費用比無稅收529計劃分配價值更多，甚至考慮到不合格分配的10％的稅收罰款和普通所得稅，”ScallforCollege的研究MarkKantrowitz，ParkKantrowitz，ParkKantrowitz，ParkKantrowitz，ParkKantrowitz，出版商和VP.com。“在依托529計劃之前，家庭應優先考慮使用現金或貸款支付的學費和教科書費用。否則，[它是優選的]盡快花費529計劃平衡，使得資產在年復一年之後並不持續到減少5.64％的資產價值的援助資格。“（529計劃中的錢被認為是父母資產，5.64％是每年對FAFSA的預期家庭貢獻計入的父母資產的百分比。）

529計劃的新規則

最近的兩個稅務改革法-2017年的稅收和就業法案（TCJA）以及2019年退休加強（安全）法案的每個社區-還提出了一些涉及529個計劃的有關變更。

例如，賬戶持有人現在可以使用他們的529計劃在公共，私人和宗教學校支付受益人的K-12教育學費。這些提款將在聯邦一級和許多國家進行免稅。因此，即使在您的孩子在大學校園內設置腳之前，現在也可以花費529個帳戶。

2019年12月簽署法律的安全行為擴大了529個計劃保險，以允許一些學生貸款還款。此前，學生債務不被視為合格的教育費用或有資格免稅提款。在新規則下，計劃持有人可以從529個賬戶，聯邦政府稅收的最多10,000美元提取一生，以幫助償還合格的教育貸款。不僅適用於受益人;任何兄弟姐妹都可以繪製10,000美元。

底線

像許多財務問題一樣，這裡有很多的話，但一般來說，我們的專家建議現在沒有花費所有529款錢並投注未來的經濟援助。但是，他們注意到，該策略可以代表一些人的成本節省。