如果您已經達到了401（k）款項的捐款-或者很快就會-這是一個問題。你不能落後於資金退休遊戲。此外，賠償貢獻的總收入的減少也不會在明年幫助您的稅費。這些指針將幫助您決定如何處理最大限度的貢獻，並希望避免稅收負擔。

最大限制

最大限度地提高退休賬戶貢獻意味著您已貢獻或存入允許的最高金額（IRA）或確定的繳費計劃，例如401（k）。如果您未滿50歲，您可以為401（k）貢獻的最高金額為2020和2021年的19,500美元。如果您是50或以上，您可以添加更多的資金，稱為追趕貢獻，其中2020年和2021年的金額為6,500美元。換句話說，如果您50或以上，您的最高年限為401（k）捐款為26,000美元。

首先查看：iras

除了您的401（k）外，還有一個選擇。無論您是對羅斯IRA還是傳統的IRA貢獻，您的資金將在您的401K中退休時，您的資金將免稅直至退休。一旦你開始提款，你就可以向你從傳統的IRA或401K退出的資金支付所得稅，但沒有從你的RothIRA提款。但是，羅斯在您對傳統IRA或401（k）不同的情況下，羅斯在您做出貢獻的年度不會給予稅收扣除或稅收。

傳統IRA

在為IRA提供貢獻時，您將收到多少稅收優勢取決於您的賺取數量。換句話說，可以減少稅收扣除，或逐步淘汰，直到它被淘汰，具體取決於您的申請狀態（即單身或已婚）和收入。

由於您被工作場所退休所涵蓋計劃，2020年申請，一旦您達到65,000美元至75,000美元的收入，您將有權僅扣除您的傳統IRA捐款或根本無權扣除扣除。對於2021個捐款，收入限額範圍為66,000美元至76,000美元。

如果已婚，共同申請或合格的寡婦（ER），2020個收入限額範圍為104,000美元至124,000美元。2021年，收入限額範圍為1.05,000美元至125,000美元。但是，如果工作場所退休計劃未涵蓋IRA貢獻者並與被覆蓋的人結婚，則在2021年的收入介於198,000美元至208,000美元之間，扣除扣除扣除，從196,000美元和206,000美元起，在2020年。

RothIRA

您仍然可以為羅斯IRA做出貢獻。但是，作為提醒，您的貢獻不會免稅。在上行，當你開始在退休時分發時，只要該人超過59½的人，就稅後繳納稅後的所有資金就會免稅。

但是，對於2020年的納稅年，單打的收入淘汰範圍為124,000美元至139,000美元。2021年，收入淘汰範圍為125,000美元至140,000美元。對於已婚夫婦聯合申請，2020年的羅斯收入逐步淘汰範圍為196,000美元至206,000美元，而2021美元，這是198,000美元至208,000美元。

下一步：戰略投資

讓我們說你也最大化了你的IRA選項-或者已經決定以不同的方式投入額外的節省。

雖然沒有保證實現兩個目標的魔法公式，但仔細的規劃可以接近。“在投資產品和投資策略方面查看選項，”亞利桑那州坦佩州坦佩的Pointe財富管理的KeithKlein，CFP和校長說。這是一些非IRA選項也需要考慮。

低風險選項

以下選項適用於那些需要從退休賬戶中獲得可靠收入流的投資者。這些選項將永遠不會表現出突出的增長，但由於其可預測的性質，它們是經典的選擇。

1.市政鍵

市政債券（或MUNI）是由鎮，城市，州，縣，縣或其他地方銷售的安全，為公眾良好，如學校，高速公路和醫院提供資金。債券投資者基本上為政府實體提供了購買價格，以換取指定的利息。校長返回債券到期日的買方。“關於市政債券的好事，”克萊因解釋道，“他們是液體。你總是有機會出售它們，或者讓他們到期並收集你的校長。”

市政債券的退休式規劃目的的另一個優勢是，沿途的利息收入免於豁免聯邦稅，並在某些情況下，來自州和地方稅。但是，納稅收入的穆斯蒂斯確實存在，因此在投資之前檢查該方面。如果您在成熟之前銷售債券以獲得利潤，您也可以支付資本增長稅。

另外，請查看債券的評級;它應該是BBB或更高的是被視為保守選項（這是您想要在退休車輛中的內容）。

2.固定索引報報

保險公司頒發固定的指數年份（也稱為索引年金）。購買者在以後以定期的間隔投資給定金額以定期償還指定金額。年金的表現與股票指數（例如標準普爾500指數）相關聯，因此名稱。保險公司保證原始投資反對向下市場波動，同時也提供增長潛力（收益）。“他們提供比非索引年份更好的回報，”Klein說。

固定指數年份是一個保守的投資選項，通常與風險押金證書（CDS）相比。最重要的是，年金的收入是稅收推遲，直到所有者達到退休年齡。

缺點是年份呈不佳。“如果您在59½之前撤回資金，或者如果您不作為收入流[退休後]，”警告克萊因，克萊林的收入流，你有時必須支付[稅]罰款。即使您避免罰款，通過將資金直接移動到另一個年金產品，您仍可能會受到保險公司投降費用的約束。

3.普遍壽險

普遍的人壽保險政策，一種永久性人壽保險，都是保險單和投資。保險公司將在保單持有人死亡後支付預定金額，同時，該政策累積現金價值。保單持有人可以在活動期間從賬戶中撤銷或借用，並且在某些情況下將獲得股息。

不是每個人都是使用人壽保險作為建立現金價值的手段的粉絲。但是，如果結構化並正確使用，這種類型的政策為被保險人提供了稅收優勢。捐款以稅收延期的稅率增長，保單持有人在此期間可以獲得資本。

“好消息是，如果你正確使用它，你可以在59½之前獲得資金，如果你正確使用，”Klein說。“通過使用政策貸款，您可能能夠在沒有繳納稅款的情況下拿出錢，並在沒有繳納稅款的情況下將錢存回，只要人壽保險政策保持在於”。

如果策略取消，所有者必須繳納稅收。

冒險者選項

如果您仍然有實體的收入或期望在不久的將來，有一些方向可以接受。雖然這些不是最傳統的選擇，但它們值得與您的退休計劃專業討論。

1.可變的歸納

變量年金是買方和保險公司之間的合同。買方制定單一付款或一系列付款，保險公司同意向購買者進行定期付款。定期付款可以立即或將來啟動。

變量年金允許投資者將資金部分分配給不同的資產選項，例如股票，債券和共同基金。因此，雖然通常保證最低返回，但付款根據投資組合的性能而波動。

可變的年金提供了幾個優點。收入和收益的納稅被推遲到59½歲。定期付款可以持續到剩下的投資者的生命，提供保護，以防止投資者將儲蓄儲蓄持續的可能性。這些年度也有死亡效益，保證買方的受益人支付等於保證的最低限度或賬戶中的金額，以較大者為準。捐款是稅收推遲，直至撤回收入。

提前提款需要投降費用。可變的年份也有各種其他費用和收費，可以進入潛在的收益。在退休期間，收益將在所得稅稅率下徵稅，而不是較低的資本收益率。

2.可變通用壽命

是的，我們知道此聲音與前一節中的第三項類似。可變普遍壽險確實是相似的;這是一個普遍生活和可變人壽保險的混合動力車，這使您可以參加各種類型的投資選擇，同時不會徵收您的收入。您的政策的現金價值被投資於單獨的賬戶（類似於其性能波動的單獨賬戶（類似於共同資金，貨幣市場資金和債券資金）。

更多的收穫，可能是痛苦。如果股票市場落下，“這些資產可能跌至零的價值，你確實冒著失去保險的可能性，”克萊因警告說。“但如果您需要人壽保險，並且有能力承擔可能是一個選擇的股票市場的風險。”

可變普遍壽命保險是一個複雜的儀器，因此在繼續之前才能學習。

其他戰略移動

替代投資產品

由於低利率氣候和更高分佈的潛力，備受一些替代產品。克萊林說，它們包括石油和天然氣投資“由於您將獲得參與的稅收扣除”。

此外，某些類型的非交易房地產投資信託（REITS）或其他類型的房地產投資信託是可取的，因為只有一部分分配是納稅。然而，“非交易產品往往攜帶一些複雜性並且可以是非常沒有的效果”，“Klein警告。

房地產

一些投資者喜歡投資個人房地產控股。“擁有個人房地產的偉大事物之一是能夠做1031條交流，”克萊因說。換句話說，您可以將物業銷售並將資金滾入新的房地產，而無需識別稅務的收益（直到您清算所有的財產）。

單獨保持

另一種策略是購買個人持股，債券，以及在某些情況下，交易所交易基金（ETF）。“當你掌握這些投資時，你不必向收益繳納稅款，直到你實際清算或出售那些控股，”克萊因解釋道。相比之下，相互資金遭到獲得的稅收。

購買個人資產或短期投資的投資者的一個有用的策略，這些投資者已經失望並創造了損失是僱用稅收損失收穫。投資者可以通過收穫損失並將資產轉移到類似類型的投資（不製作洗手銷售交易）來抵消增益。“在他們的投資組合中使用稅收損失收穫的人實際上可以將他們的回報率增加到1％，”克萊因說。

投資企業

“一名最大401（k）的僱員可能希望考慮投資企業，”Lexington，Lexington，Mass的創新諮詢小組的財富經理KirkChisholm說。“許多企業，如房地產，具有慷慨的稅收優惠。在這些稅收優惠之上，企業主可以決定他們想要創造的退休計劃類型。如果他們想為他們的公司設置401（k）計劃，他們將能夠擴展他們的401（k）超出他們雇主可能擁有的捐款。“

養老金

在以前的想法中，一些企業主將希望考慮以任何401（k）公司提供的401（k）批准的養老金計劃或定義的福利計劃。大公司因成本高而遷離養老金計劃，但這些計劃對於一些較小的企業所有者來說，特別是那些成功的人，特別是40歲的人。

“除了401（k）計劃之外，這些企業主可以通過為自己或主要雇員使用養老金計劃將額外的資金推遲到其退休金中。

2019年退休晉升法案的每個社區都有一項旨在幫助人們保存退休的法案。該法案的一個組成部分使得小型企業所有者更容易，更便宜，以便為員工設置退休計劃。從2021年開始，這條規則讓更多的小企業樂隊一起提供所謂的多個雇主計劃或MEPS。

一些工作的要求是連續三年至少500小時，以便有資格。

HSAS

願意冒險冒險衛生計劃的人的另一種選擇是為健康儲蓄賬戶（HSA）提供資金。“我們最近一直在探索客戶的選擇是HSA的可用性，”阿什維爾的Horiphone財富管理的CFP說，NC“如果他們有資格，那些捐款可能更多的稅收利益超過401（k）可能有。此外，捐款沒有收入淘汰。HSA有許多福利，如扣除性，收入延期和免稅分銷，這對於越來越多的儲蓄者等於一個非常方便的退休儲蓄工具。“

稅後401（k）貢獻

您還可以了解您的公司401（k）是否允許您向401（k）繳納員工/員工捐款的法定限額（2020年的57,000美元和2021美元）的稅後捐款。

“大多數雇主不允許稅後捐款，但如果您的計劃允許它，它可能是非常有益的，”DamonGonzalez，CFP，RICP，德克薩斯州普萊斯·德克薩斯州的達蒙斯首都LLC說。“稅後儲蓄的盈利增長了稅收遞延，一旦你分開了服務，你就可以把你的乳房捐贈給你的401（k）捲到一個RothIra。稅後的增長美元需要捲到傳統的IRA。“

Roths

最後，那些能夠發揮稅收遊戲的人的人應該考慮使用RothIRAS或ROTH401（k）s。向稍後的日期推遲稅款，與常規401（k）一樣，並不總是保證提供最大的優勢。持有兩者的投資者可以從最有意義的賬戶中提取退出。如果稅率上升，退出羅斯，因為稅收已經在那裡的資金支付。如果稅率下降，投資者可以從傳統的401（k）賬戶中拿錢，並以較低的費率納稅。

底線

所有這些投資期權都具有不同程度的程度複雜性，流動性或無效，以及風險。但他們證明是的，在401（k）之後，有稅收優缺點以保存退休。有很多方法可以最大限度地儲蓄，因此仔細規劃者明智地考慮盡可能多的方法，因為實現目標是有意義的。