每當您更改作業時，您都有幾個選擇401（k）計劃帳戶。您可以兌現，將其留出，將其轉移到您的新雇主的401（k）計劃（如果存在），或將其滾動到個人退休賬戶（IRA）中。

忘記兌現稅收和其他處罰可能是驚人的。對於大多數人來說，滾動401（k）-403（b）堂兄，對於公眾或非營業部門的堂兄-進入IRA是最佳選擇。以下是為什麼的七個原因。請記住，這些原因假設您不在退休或年齡的臨時，或者在您必須從計劃中開始所需的最低分配（RMDS）時。

1.更多的投資選擇

您的401（k）僅限於投資宇宙的幾個行星。在所有可能性中，您可以選擇一些共同基金-主要是股權基金和債券基金或兩個-這就是它。但是，通過IRA，您可以使用大多數類型的投資，而不僅僅是共同基金，而且僅僅是個人股票，債券和交易所交易資金（ETF），只有幾個人。

“IRAS開設了更大的投資選擇宇宙，”RussBlahetka，CFP，創始人，坎貝爾，加州坎貝爾的VieSomics財富管理LLC董事總經理。“大多數401（k）計劃不允許使用風險管理，例如選項，但IRA確實如此。甚至可以在您的IRA中持有收入的房地產。”

您還可以隨時購買和銷售您的控股。大多數401（k）計劃限制了每年的次數，你可以重新平衡您的投資組合，因為專業人士將其放在一年中的某些時候限制您。

2.更好的通信

如果您將您的賬戶與您的舊雇主留下，您可能被視為二等公民，但不刻意。可以更加難以獲得有關計劃的通信（通常通過Compa分發新聞y電子郵件）或與顧問或管理員聯繫。

在您的舊工作場所南方的不太可能的情況下，備用信息準備就緒是額外的重要性。“我有一個客戶前雇主進入破產。他的401（k）被凍結了三年以來，貝塞斯達的MICAEL莊(Z資本管理）邁克爾莊莊（MICALBugenceManagement）表示，MD。“在[那個時候]，我的客戶沒有訪問權限，他不斷擔心失去退休基金。”

3.降低費用和成本

您必須在這一點上修復這些數字，但滾入IRA可以挽救在管理費用，行政費用和資金費用比例中-所有這些可以在投資中進入的費用隨著時間的推移而獲得的所有費用。401（k）計劃提供的資金可能比其資產類別的標準更昂貴。然後，計劃管理員收費的總年費。

“投資者應小心與購買某些投資以及與共同基金相關的費用，12B-1費用或負載相關的交易成本。所有這些都可以容易地超過每年資產總資產的1％，”馬克哈納說，IndlineFundAdvisorsInc.的創始人兼總裁伊爾文，加利福尼亞州。

不可否認，相反可能是真的。較大的401（k）計劃與數百萬投資可以獲得機構級資金，這些資金會比其零售對手收取較低費用。當然，您的IRA也不會免費使用。但是，你將有更多的選擇，並更好地控制如何投資，在哪裡投資，以及您將支付的費用。

4.roth選項

IRA翻轉計劃打開Roth賬戶的可能性。（事實上，如果你的是越來越普通的羅斯401（k）S之一，則羅斯IRA是首選的翻車選擇。）用RothIRAS，您在貢獻它們時繳納的資金納稅，但是撤回它們時不繳稅（與傳統IRA的相反）。你也不需要在72歲或實際上取得RMD，從而從羅斯IRA中獲取

如果您認為，當您開始需要您的IRA金錢時，您將處於更高的納稅括號或稅率，通常會更高，羅斯可能符合您的最佳利益。如果您未滿59½歲，則從RothIRA撤回資金也比傳統更容易。在大多數情況下，沒有早期退出處罰;雖然任何收益所取消的處罰.3

您的401（k）計劃管理員只能允許翻轉到傳統的IRA。如果是這樣，你必須這樣做，然後將它轉換為羅斯。值得注意的是，何時以及如何將傳統的IRA轉換為可以最大限度地減少您的稅收負擔的次數以及如何將傳統的IRA轉換為各種策略。作為一個例子，如果市場經歷了一個重要的低迷，將傳統的IRA轉換為下降，表示20％以上，羅斯將導致轉換時期的稅收減少。如果您計劃在恢復之前持續投資，這可能是一個有吸引力的策略。您可以在考慮轉換時進行其他戰略動作，因此最好諮詢財務顧問來權衡您的選擇。

5.現金激勵

經紀人渴望成為您的業務。要吸引你將退休金帶到他們的公司，他們可能會拋出一些現金。例如，截至2021年2月2021年2月，例如，當您將401（k）到其中一個IRAS滾動時，TDAmeritrade提供的獎金從350美元到2,500美元，具體取決於您必須投資的金額，如果它不是現金，免費交易可能是包的一部分。

6.規則

了解您的401（k）並不容易任務，因為每家公司都有很多餘地，他們如何設置計劃。相比之下，IRA法規由內部收入服務（IRS）標準化。具有一位經紀的IRA遵循與任何其他經紀人的大多數相同的規則。

401（k）和IRA之間的一個經常被忽視的差異與有關分配稅的IRS規則有關。美國國稅局要求從401（k）的20％的分佈扣留聯邦稅.5當您從IRA分發時，您可以選擇扣除扣稅.6，此選項可供您使用IRADistr.符號，在年底持有一些稅收而不是潛在的稅收法案可能是明智的，而且可能會在一年以來的稅收票據，並且可能有利息和罰款。

但是，您可以選擇要扣留多少以更準確地反映您欠的實際金額，而不是自動20％。好處是你不會比你需要的速度耗盡你的退休賬戶，你允許這筆錢繼續在延期的稅前複製。

7.遺產規劃優勢

在你去世後，您的401（k）將以一團金額向您的受益人支付的有很大的機會，這可能導致收入和遺產稅頭痛。它根據特定計劃而變化，但大多數公司更願意快速分發現金，因此他們不必維護不再存在的員工的帳戶。繼承IRAS也有其規定，但IRA提供更多的支出選項。再次，它歸結為控制。

底線

對於大多數人轉換工作，有許多優點將超過401（k）進入IRA。據說，很多取決於401（k）計劃的具體細節，舊雇主和新的一次投資期權，費用，貸款規定等。它還重要的是這些條款和功能與所提供的條款和功能一個IRA，您可以與經紀人或銀行建立。

您也可以擁有兩個世界上最好的。你不必把所有的錢都扔進伊拉伊阿拉邦。如果您對您收到的回報感到滿意，您的一些餘額可以留在您的前公司的401（k）中。然後，您可以將新的IRA或卷在其餘的內容中設置為現有帳戶或新的翻轉IRA。完成過您的翻轉後，您可以為您的新公司的401（k）和IRA（傳統或羅斯）貢獻，只要您沒有完成您的年度貢獻限額。

但是，根據您的收入水平，您可以有限地扣除對傳統IRA的貢獻的能力。