金融媒體創造了一些佩吉語短語來描述從401（k）計劃借錢的陷阱。一些包括金融規劃專業人士-甚至可以相信從401（k）計劃中貸款是違反您退休的搶劫行為。

但是在某些情況下，401（k）貸款可以適當。讓我們來看看如何合理地使用這樣的貸款以及為什麼它不需要為退休儲蓄拼寫問題。

當401（k）貸款發出感覺

時

當您必須找到嚴重的短期流動性需要的現金時，您的401（k）計劃的貸款可能是您應該看的第一個地方之一。讓我們定義短期，大約一年或更少。讓我們定義“嚴肅的流動資金需要”作為資金的嚴重一次性需求或一次性現金支付-或者要說出明顯的主要危機，如冠狀病毒爆發，這些危機是中斷您的常規收入流動。

KathrynB.Hauer，MBA，CFP®，威爾遜大衛投資顧問的財務計劃員和藍領美國的財務建議作者如此：“讓我們面對它，在現實世界中，有時人們需要錢。借錢401（k）可能比取代危險的高利息標題貸款，典當或發薪日貸款-甚至更合理的個人貸款。這將在長期奔跑中取得更少。“1

為什麼你的401（k）是短期貸款的有吸引力的來源？因為它可以是獲得所需的現金的最快，最簡單，最低的成本方法。除非違反貸款限額和還款規則，否則從401（k）中收到貸款不是應稅事件，並且對您的信用評級沒有影響。

假設您按計劃償還短期貸款，通常對您的退休儲蓄的進展影響幾乎沒有影響。事實上，在某些情況下，它甚至可以產生積極的影響。讓我們挖一點EEPER來解釋原因。

401（k）貸款基礎

從技術上講，401（k）貸款不是真正的貸款，因為它們不涉及貸方或對您的信用歷史的評估。他們更準確地描述為訪問自己的退休計劃的一部分的能力-通常高達50,000美元或50％的資產，以稅收為準，以稅收為基礎。然後，你必須償還你擁有的錢根據旨在將401（k）計劃恢復到其原始狀態的規則，好像事務沒有發生。

這些交易中的另一個令人困惑的概念是興趣的一詞。任何關於未償還貸款餘額所指責的利息由參與者償還參與者自己的401（k）賬戶，所以在技術上，這也是從你的一個口袋轉移到另一個口袋，而不是藉貸費用或損失。因此，401（k）貸款對退休儲蓄進展的成本可能是最小的，中性的，甚至是積極的。但在大多數情況下，它將低於對銀行或消費者貸款的真正興趣的成本。

從401（k）

借用的前4個原因

查看您的401（k）以獲得嚴重短期現金需求的前四個理由是：

1.速度和便利性

在大多數401（k）計劃中，請求貸款快速簡便，不需要冗長的申請或信用檢查。通常，它不會對您的信用詢問或影響您的信用評分。

許多401（k）次允許在網站上點擊幾下點擊貸款請求，您可以在幾天內攜手資助，完全隱私。某種計劃採用的一個創新是藉記卡，通過該卡，可以立即少量貸款.4

2.還原靈活性

雖然條例指定了五年攤銷償還時間表，但對於大多數401（k）貸款，您可以更快地償還計劃貸款，沒有預付款罰款.2大多數計劃允許貸款還款通過工資單筆-使用稅後進行稅後扣除但是，不是普拉斯特拉克人提供資金的計劃。您的計劃陳述顯示您的貸款賬戶和您剩餘的本金餘額，就像普通銀行貸款聲明一樣。

3.成本優勢

沒有成本（除了可能是適度的貸款起源或行政費用），以便為短期流動性需求點擊自己的401（k）錢。這是它通常如何工作：

您可以指定從中藉錢的投資賬戶，這些投資將在貸款期間清算。因此，您失去了這些投資的任何積極收益，這是一段短暫的。如果市場落後，您將從其他時間銷售這些投資更便宜。上行的是，您還避免了對此金錢的進一步投資損失。

401（k）貸款的成本優勢相當於對可比較的消費者貸款負責的利率減去您借入的校長的任何投資收益。這是一個簡單的公式：

成本優勢

=

消費貸款利息的成本

–

失去投資收入

\begin{對齊}\text{cost優勢}=\＆\text{消費者貸款利息的成本}\-\\＆\text{丟失的投資收入}\\\結束{對齊}

成本優勢=消費者貸款利息的成本-最高投資收益

假設您可以以8％的利率取出銀行個人貸款或從信用卡中取得現金預付款。您的401（k）產品組合正在產生5％的回報。您從401（k）計劃借貸的成本優勢將是3％（8-5=3）。

每當您估計成本優勢將是積極的，計劃貸款可能很有吸引力。請記住，此計算忽略了任何稅收影響，這可以增加計劃貸款的優勢，因為消費者貸款利息將償還稅後美元。

4.退休儲蓄可以使

益處

當您向401（k）賬戶償還貸款時，他們通常會分配回您的投資組合的投資。您將償還比借用它的賬戶更多，而且不同NCE被稱為“興趣”。如果任何丟失的投資收入與I.E中支付的“利息”匹配，則貸款不會對退休的影響

如果支付利息超過任何丟失的投資收入，則佔401（k）貸款實際上可以提高您的退休儲蓄進展。但是，請記住，這將按比例減少您的個人（不退休）的節省。

股票市場神話

上述討論導致我們解決了關於401（k）貸款的另一個（錯誤）的論點：通過撤回資金，您將急劇妨礙您的投資組合和建立退休巢蛋的履行。這不一定是真的。首先，如上所述，你確實償還了資金，你很快就會開始這樣做。鑑於大多數401（k）的長期地平線，它是一個相當小（和經濟無關）的間隔.5

對不良投資的另一個問題推理：往往承擔多年來相同的回報率，而且最近的事件使得股票市場不像那樣。朝向股票加權的增長導向的投資組合將有起伏，特別是在短期內。

如果您的401（k）投入庫存，則短期貸款對退休進度的實際影響將取決於當前的市場環境。在強大的市場中，影響應該適度消極，並且它可以是中性的，甚至是積極的，在側向或下游。

嚴峻但好消息：獲得貸款的最佳時間是當您認為股票市場易受傷害或削弱時，例如在衰退期間。巧合，許多人發現他們需要資金或在此期間保持液體。

DebuningMyth具有事實

對401（k）貸款有另外兩位常見論據：貸款不是稅收效率，當參與者在離開工作或退休之前不能支付巨大的頭痛時，他們會產生巨大的頭痛。讓我們面對這些神話的事實：

稅收低效率

索賠是401（k）貸款是稅收低效，因為他們必須用稅後償還，主持貸款償還徵稅。只有還款的興趣部分才受此類處理。媒體通常無法注意到，與禁止短期流動性的替代方式的成本相比，貸款利息的雙重稅收成本通常很小。

這是一個經常非常真實的假設情況：假設Jane通過推遲她的401（k）薪水的7％來節省穩定的退休儲蓄。然而，她很快需要拍攝10,000美元以滿足大學學費。她預計她可以在大約一年內從她的工資中償還這筆錢。她是20％的聯邦聯邦和州稅收托架。以下是三種方式，她可以挖掘現金：

• 從她的401（k）借用4％的“利率”。她對利息的雙重稅收的成本是80美元（10,000美元貸款x4％利息x20％稅率）。
• 以8％的實際利率從銀行借款。她的利息成本為800美元。
• 停止製作401（k）計劃一年，並使用這筆錢支付她的大學學費。在這種情況下，她將失去實際退休儲蓄進展，支付更高的當前所得稅，並可能失去任何雇主匹配的捐款。成本很容易是1000美元或以上。

401（k）貸款利息的雙重稅收只有在藉用大額的情況下才有意義的成本，然後在多年期間償還。即便如此，它通常具有比在通過銀行/消費者貸款或計劃推遲中獲得類似的現金的替代方法的成本較低。

與未付貸款的工作

假設你採取計劃貸款，然後失去工作。您必須全額償還貸款。如果您沒有，全面的未付貸款餘額將被視為應納稅分配，如果您在59½歲以下的情況下，您也可能面臨10％的聯邦稅務處罰.7，雖然這一情況是稅收準確描述法律，並不總是反映現實。

在退休或與就業中分離時，許多人經常選擇將其401（k）金幣作為應稅分配，特別是如果他們是現金綁定的。擁有未付貸款餘額具有類似的稅務後果，使這一選擇是類似的。

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大多數計劃不需要退休或與服務分離的計劃分發。更重要的是，冠狀病毒援助和經濟安全（關心）法案延長了一年內任何新的或現有的401（k）貸款的償還截止日期。這取決於2017年減稅和職位法案（TCJA）授予的延期延期，這加強了將您償還貸款償還貸款的時間，以便您離開工作的年度。此前，您通常不得不安排還款的所有寬限期在離開工作後的60或90天。所以401（k）借款人確實有一些額外的呼吸室

想要避免負稅後果的人可以在分配之前扣除其他來源以償還他們的401（k）貸款。如果他們這樣做，全面的計劃餘額可以有資格獲得稅收優缺點或翻轉。如果參與者的應稅收入包含未付的貸款餘額，貸款隨後償還，則10％的罰款不適用.9

更嚴重的問題是在工作時拿到401（k）貸款，而不有意圖或能力按計劃償還。在這種情況下，無償貸款餘額與艱苦的退出相似，持續稅收後果，也許也許對計劃參與權的不利影響。

401（k）貸款購買家庭

法規要求在攤銷基礎上償還401（k）計劃貸款（即定期分期付款計劃，除非貸款用於購買初級居住，否則不超過五年。這些特定貸款允許更長的投資回收期。美國國稅局沒有指定多長時間，所以它是與計劃管理員一起解決的事情。並詢問您是否因為CaresBill）而獲得額外的一年

此外，請記住，關心延長金額參與者可以從他們的計劃借入100,000美元。此前，參與者可以從計劃借款的最高金額是既得既得賬戶餘額的50％或50,000美元，以較少者為準。如果既得賬戶餘額不到10,000美元，您仍然可以藉10,000美元

從401（k）借入填補財務，住宅購買可能並不像取出抵押貸款一樣有吸引力。計劃貸款不提供利息支付的稅收扣除，以及大多數類型的抵押貸款。而且，在五年內撤回和償還的同時在通常的401（k）件事的情況下，對您退休的貸款的影響進展，這些貸款必須償還多年來可能是重要的。

但是，如果您需要立即資金以支付房屋的拒絕付款或關閉費用，則401（k）貸款可能會很好地努力。它也不會影響您的抵押貸款的資格。由於401（k）貸款沒有技術上是債務-您畢竟撤回了自己的資金-它對您的債務到收入率或信用評分沒有影響，這兩個重要因素會影響貸方。

如果您確實需要一筆倍待購買房屋並希望使用401（k）資金，您可能會考慮困難，而不是貸款。但是，您將欠所得稅，退出所得稅，如果金額超過10,000美元，也是10％的罰款.9

底線

401（k）貸款“Rob”或“RAID”退休賬戶的論據通常包括兩個缺陷：在401（k）組合中，他們承擔不斷強大的股票市場返回，並且他們未能考慮通過a借用類似金額的利息成本銀行或其他消費者貸款（如充當信用卡餘額）。

不要害怕嵌入在401（k）計劃中的寶貴流動性選項。當您為合適的短期原因借給自己合適的金額，這些交易可能是最簡單，最方便，最低的現金來源。在進行任何貸款之前，您應該始終有明確的計劃，以便根據附表或更早的時間償還這些金額。

Trilogy財務財富管理副總裁MikeLoo將其推動，“雖然採取401（k）貸款的情況可能會有所不同，但是一種避免首先取門的缺陷的方法是先發製人。如果你能夠花時間預先，為自己設定財務目標，並致力於經常和早期拯救您的一些錢，您可能會發現您在401（k）以外的賬戶中有資金，從而防止需要採取401（k）貸款。“