如果您即將退休並擁有年金，則可能會考慮是否將您的投資轉換為一系列定期付款。該過程稱為Annuitiual，並根據您選擇的付款選項，即使總付款額超過合同的價值，也可以接收支付。但也有陷阱。了解Annuitient背後的數學和其長期後果至關重要。

Annuitization如何工作

幾十年前，人壽保險運營商開始為退役儲蓄作為一種保險，以獲得收入的保險形式提供包裝的年金產品。最近，一些雇主包括在401（k）計劃中包括年金選擇，鼓勵在製定退休加強（安全）法案的情況下進行規定，使其更容易通過贊助退休計劃提供年金.1

其中一個關鍵福利年度報價是能夠為受益人提供保證，直至死亡，即使總支付超過合同的價值。但是，要獲得此保證，合同必須是annuitized.2

Annuitizo化是一個單一的一次性事件，在年金中的累積和支付階段之間發生。當合同所有者準備開始接收年金付款時，保險公司將合同中的積累單位轉換為年金單位，並根據若干因素計算每月數學支付，包括合同的價值，受益人的預計壽命或受益人的預計壽命或受益人的價值受益人，以及所選的支付類型。

要確定Annuitiuation是否是對您的正確舉措，請考慮以下內容：

是您退休的國家是合適的嗎？

選擇Annuitiencation的原因是支付成為月度收入的來源。使用年作為稅收庇護所的富裕投資者通常選擇其他形式的分銷。大多數年金所有者通常選擇直接系統的提款或說他們不希望撤回資金，除非發生緊急情況。

這是考慮的關鍵因素是您在年金合同之外保存資產的金額。例如，如果您在其他地方的液體節約中有10萬美元，則Annuitization可能是一種撥款E選擇，因為您有其他資產在緊急情況下擬訂。

顯然不明智地將所有儲蓄轉化為不可撤銷的現金流，即使這樣做也可以提供最大的投資回報。因此，大多數年金承運人只允許客戶將60％達到80％的資產投入歸納。

但是，申請醫療補助的人可以從不可撤銷的支出中受益，因為這將阻止合同在降雨過程中包含在其資產中的積累價值。這種排除的規則是複雜的，並且從一個國家和保險公司到另一個國家和保險公司變化。

您的預期壽命

Annuitiupation提供不同的選擇，允許您在估計的壽命中進行圖，以及年金是否需要為您的繼承人提供。

讓我們說你選擇一個直接的一些排序的支付，沒有某些條款。如果您選擇直接壽命的支付，如果您死亡時，您將喪失您的合約的未付部分返回承運人。如果您選擇了一段時間的契約，那麼該選項將為特定術語保證支付，並且在支付期結束之前，您將繼續支付您的繼承人。

另一方面，選擇不歸於其合同並將其預期壽命的退休人員可能會儲蓄。

您可以通過研究您預計的統計壽命並將其與您的估計進行比較，從而提高您做出正確決定的機率，包括您的家庭病史和當前的健康和生活方式。

Annuitizo化是那些大大超過預計壽命的人的神秘。在沒有沒收的情況下，在沒有沒收的情況下，在沒有任何情況下，沒有任何某種情況下，可以提前出現較高的支付的已婚夫婦可能會提前出現，然後購買聯合第一擊學期保險政策將支付一項免稅死亡效益倖存者。在進行最終決定之前，通過您正在考慮的選擇的成本影響。

決定Annuitize

的示例

讓我們來看看已婚夫婦的一個假設榜樣以及他們需要考慮決定是否採取年化路線。

吉姆和瑪麗結婚，上個月都退休了。吉姆68歲，瑪麗是65歲。他們購買了100,000美元的指令年金合同，將開始支付立即收入。他們必須選擇付款選項。

• 假設他們選擇使用收入效益騎手進行保護。在這種情況下，只要其中一個是生活-即使在合同中的積累價值已經耗盡之後，它們將獲得每年最低保證支付的5,000美元。如果市場表現良好，他們的支付可能略高。
• 如果他們在締約國的聯合生活支付，那麼需要一個需要Annuitiencation，他們獲得的最佳報價是每年5,746美元，這將保證總支付至少114,920美元（5,746×20年）。

年度聯合生命合同將支付最高的月度最高金額。但是，這筆支付將是不可撤銷的。另一方面，收入福利者騎手選項將使他們在投降費表到期後，無需收取合同中的任何剩餘積累價值。

此示例說明了支付和流動性之間的權衡。他們需要仔細分析他們可能需要在未來的某個觀點獲得合同中累計價值的可能性，例如支付醫療費用。

Annuitiualaltwents

選擇不為annuitizate合同的年金所有者有幾個其他選擇。如果他們至少59½歲，並且合同上的投降費表已經過期，他們可以沒有成本清算合同。如果他們不需要在生活中不需要服用分發，他們也可以將合同中的全部金額傳遞給他們的受益人.5

收入福利騎手已經成為年核化最受歡迎的替代品，因為它們提供了保證的流o通常超過合同的實際積累價值的收入，而無需將年金所有者鎖定到不可撤銷的支付計劃中。因此，合同業主將收到固定的每月付款，仍然允許他們撤回任何剩餘餘額減去任何適用的投降費用或費用。

底線

如果他們正在考慮是否正在考慮是否擬建其合同，年金所有者有幾個因素。必須分析當前的健康和預測的長壽，以及他們的財務情況，風險容忍和投資目標-例如，需要流動性。一些年金載體還開始提供衡量年度合同的戒斷的靈活性，例如允許在某些期間內分配未來付款。